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    趋势 | 数字人民币落地进程加速

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      数字货币多场景应用内测


      8月3日,央行2020年下半年工作电视会议指出,上半年“法定数字货币封闭试点顺利启动”,下半年将“积极稳妥推进数字货币研发”。

       

      8月5日,据21世纪经济报道,数位国有大行人士向21世纪经济报道记者表示,正在深圳等地大规模测试数字钱包应用,为数字货币正式落地进行测试准备。

       

      数字货币由央行牵头进行,各家银行此前数月正在就落地场景进行测试。目前,工、农、中、建四大行同时内测“数字人民币”电子钱包,考虑到系统负荷等原因,目前还属于内测阶段。

       

      8月7日,深圳联合央行深圳市中心支行、深圳银保监局、深圳证监局制定了《深圳市贯彻落实〈关于金融支持粤港澳大湾区建设的意见〉行动方案》共 50 条行动措施 85 项细分任务。《深圳行动方案》提出,将研究制定出台金融科技专项扶持政策,开展金融科技节主题活动,开展金融科技创新监管试点,积极参与、支持、协调人民银行数字货币各个场景应用在深试点等。

      随着各地银行内测推进以及各地政府的政策支持,数字货币的应用落地道路愈加清晰可见。目前,世界众多国家都在推进法定数字货币的研究应用落地,所以货币电子化将成为未来支付的趋势。届时,支付方式将更加多样化,并且数字货币将提高人们的支付效率,降低支付过程中产生的利息等。从传统的支付方式过渡到无现金化的支付,中国将会有望成为世界上第一个使用法定数字货币的国家。

      哪些场景可以领先落地


      “数字人民币”App实测情况究竟如何?银行业相关人士表示,注册App需在四大行分别开立数字钱包,数字钱包分别挂靠各银行的账户,用户可将资金充值入钱包。充值方式可选择网银充值、绑卡充值等。“‘数字人民币’App整个界面和操作逻辑有点类似中国银联的云闪付App。”

       

      “云闪付App”是由央行协调商业银行、中国银联等各方建成的一款移动支付产品,覆盖公交、地铁、菜市场、超市等场景。云闪付与市场份额较大的微信支付、支付宝是竞争关系,今年3月宣布用户数突破2.4亿。

       

      从“数字货币”落地场景看,可实现充值、提现、转账、扫码消费等,其中转账仅凭对方手机号就可以进行,并正在测试无网络转账功能。支付逻辑与微信、支付宝等第三方支付类似,用户可互相扫描二维码支付。

       

      一位大行人士表示,从使用体验看,数字货币App转账非常方便。痛点是线下消费渠道非常有限,在消费上还没有太多的应用,可能要多用几次消费功能才有体会。

       

      另一银行业内人士表示,数字货币落地场景还有限,目前在其所在机构内部正在进行缴纳党费、工会费用等测试。

       

      多位业内人士指出,央行数字货币仍在内部研发和测试阶段,央行一直在高度保密的情况下推进研发和场景测试,各大行内部研发一般由总行网络金融部门负责,具体推出没有时间表。

       

      央行数字货币对于支付/清算机构的影响


      从内测来看,央行数字货币之于消费者前端的使用体验和微信、支付宝等支付模式无差别。除了前端体验之外,市场更关心央行数字货币的推出对于后端的清结算体系的影响。结合央行官员的论文和表态,我们对于央行数字货币之于支付/清算机构的影响判断如下:

       

      1. 清算机构。根据前任央行数字货币研究所所长姚前的表述:100%备付准备金模式的央行数字货币,其发行、流通、回笼等全生命周期均要依附于传统账户体系。涉及到跨机构CBDC的流通,处理相应准备金账户间的清结算,仍然需要专门的清算机构提供互联互通服务;

       

      2. 支付机构。央行原副行长苏宁在2020年1月11日举行的中国区块链应用研究中心首届年会上表示,央行数字货币的好处在于去中介,支付成本预计会将降至原来的十分之一。

       

      相较于银行卡刷卡支付、二维码支付产生的较高的交易手续费,央行数字货币的交易费率将保持在一个较低的水平。类比前期引入二维码支付对产业的影响,我们判断央行数字货币的推广尽管会造成部分场景的交易手续费率下降(小额零售场景),但可以把大量线下现金交易加速转换到线上,带来了更多的增量在线交易流水。

       

      距离正式推出仍需时间


      金融分析师肖磊接受南方日报记者采访时表示,就严格意义上的官方数字货币而言,中国是最先测试的国家。其预计,数字货币从测试到落地推广至少需要一至两年时间,期间需要对使用场景的拓展,以及商业实体的软件也就是数字钱包的普及。“如果可以内嵌到现有的支付宝、微信支付等系统,落地可能会更快。”

      随着内测出炉,国内央行数字货币试点推出进入倒计时,中国有望成为全球首个发行数字货币的主要经济体。央行数字货币的发行势必将对现有的金融市场带来颠覆性的变化,创造全新的商业机会。

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